Waarom oversluiten?
Mensen sluiten hun hypotheek over om een lagere rente te krijgen, om de rente langer vast te zetten, om te verbouwen of omdat hun situatie verandert, zoals bij een scheiding. Of het loont, hangt af van drie dingen: het renteverschil, de boeterente en de kosten.
Boeterente: de vergoeding voor de bank
Lost u tijdens de rentevaste periode meer af dan is toegestaan, dan vraagt de geldverstrekker een vergoeding: de boeterente. Die compenseert de rente die de bank misloopt. Hoe groter het verschil tussen uw rente en de huidige rente, en hoe langer de rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boete.
- Meestal mag u 10% per jaar boetevrij aflossen. Over dat deel betaalt u geen boete.
- Bij verkoop van uw huis of aan het eind van de rentevaste periode betaalt u geen boete.
- Boeterente en de kosten van oversluiten zijn aftrekbaar.
Reken uw situatie door
Een indicatie op basis van de gangbare berekening. Uw geldverstrekker rekent met een eigen vergelijkingsrente; vraag de precieze boete altijd bij hem op.
Twijfelgeval
- Boeterente, indicatie
- € 14.424
- Netto voordeel per maand
- € 187
- Terugverdiend na
- 5 jaar 4 mnd
- Netto resultaat over 10 jaar
- € 10.631
Inclusief € 4.550 advies-, notaris- en taxatiekosten. Boete en kosten zijn aftrekbaar en daarom netto gerekend.
Waarom de boete vaak tegenvalt
De boete is bedoeld om het voordeel weg te nemen dat u tot het eind van de rentevaste periode zou hebben. Het voordeel van oversluiten zit daarom vooral in de jaren daarna: als u de lage rente voor langere tijd vastzet. Rekent de tool een lange terugverdientijd uit, dan kan wachten tot het eind van uw rentevaste periode slimmer zijn.
Alternatief: rentemiddeling
Bij rentemiddeling blijft u bij uw eigen bank. De boete wordt niet in één keer betaald, maar verwerkt in een nieuwe, gemiddelde rente. U hoeft dan geen geld vrij te maken, maar u betaalt de boete wel mee in de rente en vaak een opslag. Of dat gunstiger is dan oversluiten, verschilt per situatie.
Veelgestelde vragen
Hoe weet ik hoe hoog mijn boete is?
Vraag een opgave aan bij uw geldverstrekker. Veel banken hebben ook een rekentool op hun website. Wij kunnen dat voor u opvragen en vergelijken.
Kan ik oversluiten naar dezelfde bank?
Dat heet rente-aanpassing of rentemiddeling. Soms is dat gunstiger omdat u geen notaris- en taxatiekosten heeft. Vergelijk het altijd met een overstap naar een andere geldverstrekker.
Wat kost oversluiten aan bijkomende kosten?
Reken op advies- en bemiddelingskosten, een nieuwe hypotheekakte bij de notaris en meestal een taxatie. Samen vaak enkele duizenden euro’s, die aftrekbaar zijn.
Deze uitleg is algemeen en geen persoonlijk advies. De rekenhulpen geven een indicatie op basis van de belangrijkste regels; aan de uitkomst kunt u geen rechten ontlenen.