Twee manieren om af te lossen
Voor renteaftrek moet u uw hypotheek in maximaal 30 jaar aflossen. Daarvoor zijn twee vormen: annuïtair en lineair. U betaalt bij allebei aan het eind van de looptijd alles terug, maar de weg ernaartoe verschilt.
Annuïtair: een gelijke bruto maandlast
U betaalt elke maand hetzelfde bedrag (zolang de rente gelijk blijft). In het begin is dat vooral rente en lost u weinig af. Naarmate de schuld daalt, wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter. Omdat u steeds minder rente aftrekt, stijgt uw netto maandlast langzaam.
Lineair: een gelijke aflossing
U lost elke maand hetzelfde bedrag af, plus de rente over wat u nog schuldig bent. De eerste maanden zijn daardoor het duurst; daarna dalen de lasten elke maand. Omdat de schuld sneller kleiner wordt, betaalt u in totaal minder rente.
Vergelijk ze in één grafiek
Sleep over de grafiek of gebruik de schuifregelaar om per jaar te zien wat u betaalt. Wissel tussen maandlast en restschuld, en zet netto aan om de renteaftrek mee te tellen.
Annuïtair
- Eerste maand
- € 1.671
- Laatste maand
- € 1.671
- Totale rente
- € 251.543
Lineair
- Eerste maand
- € 2.139
- Laatste maand
- € 975
- Totale rente
- € 210.583
Lineair betaalt u € 40.960 minder rente in totaal, maar de eerste maand € 468 meer.
Wat past bij u?
Annuïtair past vaak bij:
- starters die verwachten dat hun inkomen nog stijgt;
- wie in de eerste jaren ruimte wil houden in het budget;
- wie de maximale hypotheek nodig heeft.
Lineair past vaak bij:
- wie de hogere lasten in het begin goed kan dragen;
- wie in totaal zo min mogelijk rente wil betalen;
- wie lagere lasten wil richting het pensioen.
U hoeft niet te kiezen voor alles of niets: een hypotheek kan uit meerdere leningdelen bestaan, bijvoorbeeld een deel annuïtair en een deel lineair. Zo stemt u de lasten af op uw situatie. Lees ook hoe hypotheekrenteaftrek werkt.
Veelgestelde vragen
Kan ik later overstappen van annuïtair naar lineair?
Vaak wel, bijvoorbeeld aan het eind van de rentevaste periode. Het hangt af van uw geldverstrekker. Extra aflossen kan bij beide vormen meestal tot 10% per jaar zonder boete.
Kan ik met lineair minder lenen?
Uw maximale hypotheek wordt bij de meeste geldverstrekkers op dezelfde manier berekend. Maar de lasten zijn lineair in het begin hoger, dus die moeten wel in uw budget passen.
Bestaat aflossingsvrij nog?
Ja, maar over een aflossingsvrij deel dat u na 2013 afsluit krijgt u geen renteaftrek. Het wordt soms gebruikt voor een klein deel van de hypotheek, bijvoorbeeld bij een grote eigen inbreng.
Deze uitleg is algemeen en geen persoonlijk advies. De rekenhulpen geven een indicatie op basis van de belangrijkste regels; aan de uitkomst kunt u geen rechten ontlenen.